Pourquoi un tableau personnalisé plutôt qu'une réponse toute faite

Je n'allais pas vous balancer un chiffre sorti de nulle part. Chacun dépense différemment : certains claquent tout dans les restaurants, d'autres vivent avec des nouilles instantanées, certains gèrent une famille, d'autres sont seuls. Se baser sur le coût de la vie moyen d'une ville revient à deviner au pif. J'ai donc construit un outil qui part de vos dépenses réelles.

Pour vous aider à estimer ces dépenses, notamment si vous envisagez de vivre dans un autre pays, il existe des sites comme Schiff Sovereign ou Expatistan. Ils donnent le coût de la vie détaillé : nourriture, logement, transports, soins, loisirs. Vous pouvez comparer Paris, Bangkok, Bali ou tout autre endroit. Par exemple, si vous dépensez 5 000 dollars par mois à Paris et que la Thaïlande coûte deux fois moins cher, vous ajustez la case correspondante.

Les variables clés : dépenses, inflation, âge et espérance de vie

Le cœur du tableau, ce sont vos dépenses mensuelles à la retraite. Attention, ce montant peut être très différent de vos dépenses actuelles. Aujourd'hui, je dépense environ 10 000 dollars par mois avec les enfants, l'école internationale, les voyages. À 60 ans, les enfants seront partis, je voyagerai moins, je table plutôt sur 3 000 à 5 000 dollars par mois. C'est à vous de vous projeter.

L'inflation est la variable sournoise. Par défaut, je l'ai fixée à 3 % par an. Ce chiffre peut sembler faible, mais sur vingt ans il double presque vos besoins. Un iPhone 6 coûtait environ 600 euros il y a dix ans, un iPhone 15 Pro Max en coûte plus de 1 200 aujourd'hui. Une grande partie de cette hausse, c'est l'inflation. Vous pouvez ajuster ce taux selon votre pays et vos postes de dépenses : le tabac, la santé, l'énergie ou les transports n'évoluent pas tous à la même vitesse. Trading Economics permet de vérifier l'inflation par catégorie.

Ensuite, on renseigne l'année actuelle (2025 pour moi), l'année cible de la retraite et votre espérance de vie. J'ai 38 ans, je vise la retraite à 60 ans, soit 2047, et je pars sur une vie jusqu'à 80 ans, donc 2067. C'est un peu angoissant, mais c'est nécessaire. Si vous visez une longévité extrême, il vous faudra plus de bitcoins.

La projection du prix du Bitcoin : un scénario volontairement conservateur

Le tableau part du cours actuel du Bitcoin, autour de 110 000 dollars au moment où j'enregistre. Pour estimer le prix au moment de la retraite, je n'utilise pas les 33 % annuels que certains vendeurs de rêve promettent. Je pense que cette croissance va ralentir progressivement : on ne peut pas maintenir 30 % par an sur des décennies, car les capitaux nécessaires deviennent exponentiels.

J'ai donc retenu une trajectoire par paliers : 20 % par an sur les prochaines années, puis 10 %, puis 5 %, et enfin 3 % pour simplement combattre l'inflation. C'est un scénario prudent. Certaines personnes rencontrées à Las Vegas pensent que le Bitcoin atteindra 1 million de dollars dans trois ans. Moi, je table plutôt sur un peu plus d'un million d'ici une vingtaine d'années. Vous pouvez modifier ces pourcentages si vous êtes plus optimiste ou plus pessimiste.

Mon exemple : 1,83 bitcoin pour une retraite à 60 ans

Avec 3 000 dollars de dépenses mensuelles, soit 60 000 dollars par an, une inflation de 3 %, un départ à 60 ans en 2047 et les hypothèses de croissance du Bitcoin que je viens de décrire, le tableau me donne 1,83 bitcoin nécessaire au moment de la retraite. L'inflation aura fait passer mes 60 000 dollars actuels à environ 120 000 dollars annuels. Mais grâce à l'appréciation du Bitcoin, 1,83 BTC suffit pour couvrir ce besoin.

Ce chiffre m'a surpris. On imagine souvent qu'il faut des dizaines de bitcoins. Dans mon cas, un peu plus d'un bitcoin suffit, à condition de le laisser travailler pendant vingt-deux ans. Si vous vivez en Thaïlande avec 1 000 dollars par mois, le besoin tombe à 0,3 bitcoin pour le même horizon. Avec 2 000 dollars par mois, on reste sous le bitcoin entier. Pour certaines situations, 0,8 bitcoin peut suffire.

Le tableau permet aussi de tester d'autres dates. Si vous avez déjà accumulé du bitcoin, vous pouvez changer l'année cible et voir à partir de quand votre capital est suffisant. Plutôt que de viser aveuglément un gros chiffre, vous obtenez une trajectoire réaliste.

Ne vendez pas tout le jour de la retraite

Beaucoup pensent qu'il faudra vendre ses bitcoins pour vivre. Il est désormais possible de conserver vos bitcoins et de les utiliser comme collatéral, par exemple via des plateformes comme Strike. Vous empruntez de la monnaie fiat contre vos bitcoins, puis vous remboursez progressivement sans toucher à votre capital. Comme le Bitcoin continue de s'apprécier, vous pourriez avoir besoin de moins que prévu.

Ainsi, 1,83 bitcoin représente le maximum si vous vendez tout. En gardant vos bitcoins et en empruntant dessus, peut-être que 0,5 ou 1 bitcoin suffira selon l'évolution du marché. C'est une stratégie à connaître.

Adapter le tableau à votre propre situation

Toutes les cellules vertes du tableau sont modifiables : dépenses mensuelles, inflation, année de retraite, espérance de vie, hypothèses de croissance du Bitcoin. Les cellules blanches et jaunes contiennent les formules, il ne faut pas y toucher. Vous pouvez jouer avec les scénarios : vivre en Thaïlande, garder un mode de vie élevé à Singapour, prévoir une inflation plus forte, être plus optimiste sur le Bitcoin.

Au-delà du chiffre final, cet exercice vous pousse à vous poser les bonnes questions : où voulez-vous vivre ? Quel niveau de confort visez-vous ? Quelle vision avez-vous du Bitcoin à vingt ans ? Mieux vaut prévoir un peu trop large que pas assez. Le tableau vous donne un point de départ concret, à vous de l'affiner.

Conclusion : un plan plutôt qu'un rêve

Ce tableau m'a demandé un mois de travail, mais le résultat vaut le coup : il transforme une angoisse vague en un plan chiffré. Vous savez combien de bitcoin viser, à quel horizon, et vous pouvez ajuster vos efforts d'accumulation en conséquence. Que ce soit 0,3, 0,8 ou 1,83 bitcoin, l'important est de commencer à accumuler sans vendre.

Si vous n'avez pas encore de bitcoin, ne vous découragez pas. Il existe des méthodes d'achat progressif, comme le DCA, pour atteindre des objectifs intermédiaires. Une fois le plan en place, la liberté financière devient une question de temps et de discipline.