先别急着套城市平均开销
我一开始也想直接用不同城市的生活成本来估算，但很快发现行不通。每个人的消费习惯差太多，每天喝手冲咖啡的人、天天吃泡面的人、养一家老小的人，开销完全是两回事。只看城市平均数字，其实就是盲猜。
所以我专门做了一张可以自定义的表格，按你自己的生活方式填数。我每次去不同国家生活，都会先做预算。我在中国、迪拜、泰国、欧洲一些地方都待过，如果只是套一个城市的平均开销，对我没有意义。
如果你需要参考不同城市的数据，我会推荐两个网站：
- Schiff Sovereign：可以查看不同国家、城市的生活成本，这是 James Hickman 和 Peter Schiff 合作的平台。
- Expatistan：由全球用户上传真实开销，细到食物、住房、交通、衣物，适合看看某个城市平均生活成本。
表格第一层：填你自己的真实数字
表格的核心字段包括每月消费、通胀率、现在年份、退休年份和预计寿命。以我自己为例，我填月消费5,000美元，通胀率预设3%，现在2025年，我38岁，按法国人60岁退休来算就是2047年，预计活到80岁，也就是2067年。
填完这些数字，表格马上给出一个结果：我现在每年需要花6万美元，但到退休时，年支出会涨到114,900美元。这个数字很吓人，感觉还没开始享受，购买力就被偷走了一半。
表格里绿色区域你都可以改，白色区域别乱动，公式会出错。你可以按自己未来的居住地、花钱习惯和退休时间来调整。
通胀不是背景板，是偷偷吃掉购买力的手
我预设3%的通胀率不是随便拍的。美国现在接近3%，欧洲很多国家也差不多，法国今年虽然只有1%，但过去五年平均下来也是3%。你可以去 Trading Economics 查官方通胀数据，那里非常全，我经常用。
拿苹果手机做例子：十年前 iPhone 6 起售价五千多，现在 iPhone 15 Pro Max 起售价已经过万。技术并没有突然变贵多少，是价格被通胀被动推着走。通胀就是悄悄把你的钱变薄，所以不对抗通胀，存下来的钱根本守不住。
比特币未来价格：我宁可用保守的三段式增长率
我用比特币的历史复合年增长率来推算未来价格，但故意压低了。前十年按年涨20%，之后降到10%，再降到5%，最后稳定在3%左右，和通胀率差不多。这不像有些地方喊的每年持续30%，就连我之前在英文频道讲 BitBonds 时，也有人提出过更高的预期。退休工具需要保守，我也不是要卖你什么东西。
假设现在比特币价格大约10.9万美元，按这套保守参数，到2047年我退休时，表格算出的价格是167万美元。你可以把百分比改得更乐观或更悲观，这张表的价值在于让你根据自己假设调整参数，看清不同情景下的币价变化，不需要一个绝对标准答案。
1.8个比特币，就是我的退休答案
按我自己对世界的看法和消费水平，表格告诉我：到退休时我大概只需要1.8个比特币。这个结果比我原先以为的低很多。
如果你住在东南亚，一个月只花1,000美元，和我年龄差不多，表格可能告诉你只需要0.37个比特币。有些人算下来可能是0.5个或0.8个比特币。如果你月开销3,000美元，到2035年大约需要3.76个比特币。
如果你现在手里已经有比特币，恭喜你，你已经超过一大批人，可能再过5年就能退休。没有比特币的人填完会很难受，因为发现自己可能还要干30年甚至50年。但这至少让你早一点看清真相，然后有一个计划去积累币量。
退休以后，让比特币继续替我工作
很多人以为退休时要把比特币卖掉换成法币来花，但我自己不会这么做。我可以把比特币拿去抵押，借出法币来生活，比如 Jack Mallers 的 Strike 项目就在做类似的事情，把比特币当 collateral 用。这样比特币还是你的，还能继续放着增值。
退休的20到30年里，比特币可以继续成长，最后留给孩子。我本来算出来需要1.8个，但如果真的用抵押方式，可能只需要0.8个或1个就够，剩下留给儿子女儿。
把退休从猜谜变成一道算得清的题
这张表最大的价值，是把退休这件模糊的事情拆成几个可以调的参数。你填完后至少知道：现在的消费未来会膨胀成多少，自己到底需要多少币，以及接下来该不该继续 DCA 比特币。
如果你还没有比特币，现在开始也来得及。我之前做过一期视频，教你怎么用 DCA 在一年内攒下0.1个比特币。数量小没关系，关键是先起步。